포트폴리오 투자 시뮬레이션
투자 조건을 설정하고 미래 자산을 예측하거나, 목표 금액 달성에 필요한 플랜을 확인하세요.
연금 납입 조건
납입 기간별 예상 잔액
| 기간 |
총 납입액
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누적 세액공제
절세 효과
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적극투자형
주식 70% 채권 30%
수익률 9.7% · 변동성 13.8% · 2008년 최대손실폭 -39%
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위험중립형
주식 50% 채권 50%
수익률 8.3% · 변동성 10.5% · 2008년 최대손실폭 -28%
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안정추구형
주식 30% 채권 70%
수익률 6.9% · 변동성 8.1% · 2008년 최대손실폭 -16%
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인출 시점 예상 잔액
월 예상 연금 수령액
| 수령 기간 |
적극투자형
주식 70% 채권 30%
수익률 9.7% · 변동성 13.8% · 2008년 최대손실폭 -39%
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위험중립형
주식 50% 채권 50%
수익률 8.3% · 변동성 10.5% · 2008년 최대손실폭 -28%
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안정추구형
주식 30% 채권 70%
수익률 6.9% · 변동성 8.1% · 2008년 최대손실폭 -16%
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본 시뮬레이션은 과거 데이터 기반 통계적 추정이며, 실제 수익률과 다를 수 있습니다.
세액공제 한도 및 세율은 현행 세법 기준이며, 향후 변경될 수 있습니다.
연금 수령 시 알아두실 사항
위 시뮬레이션의 모든 수령액은 세전 기준입니다. 연금저축·IRP에서 연금으로 수령하면 연금소득세가 부과되며, 수령 시점의 나이에 따라 세율이 달라집니다.
55~69세: 5.5% | 70~79세: 4.4% | 80세 이상: 3.3%
연간 연금 수령액이 1,500만원을 초과하면 위의 분리과세 세율이 아닌 종합소득세 합산 과세 대상이 됩니다. 월 125만원 이하로 수령 시기를 조절하면 낮은 분리과세 혜택을 유지할 수 있습니다.
세법은 수시로 변경될 수 있으므로, 구체적인 인출 전략은 세무 전문가와 상담하시기를 권합니다.
퇴직금 운용 조건
운용 기간별 예상 잔액
| 기간 |
적극투자형
주식 70% 채권 30%
수익률 9.7% · 변동성 13.8% · 2008년 최대손실폭 -39%
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위험중립형
주식 50% 채권 50%
수익률 8.3% · 변동성 10.5% · 2008년 최대손실폭 -28%
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안정추구형
주식 30% 채권 70%
수익률 6.9% · 변동성 8.1% · 2008년 최대손실폭 -16%
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인출 시점 예상 잔액
월 예상 연금 수령액
| 수령 기간 |
적극투자형
주식 70% 채권 30%
수익률 9.7% · 변동성 13.8% · 2008년 최대손실폭 -39%
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위험중립형
주식 50% 채권 50%
수익률 8.3% · 변동성 10.5% · 2008년 최대손실폭 -28%
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안정추구형
주식 30% 채권 70%
수익률 6.9% · 변동성 8.1% · 2008년 최대손실폭 -16%
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본 시뮬레이션은 과거 데이터 기반 통계적 추정이며, 실제 수익률과 다를 수 있습니다.
퇴직금 IRP 이전 시 세금 안내
퇴직금을 IRP 계좌로 이전하면 퇴직소득세 납부를 연금 수령 시점까지 이연할 수 있습니다.
이후 연금으로 수령하면 퇴직소득세의 60~70% 수준으로 감면된 세율이 적용됩니다.
55~69세: 퇴직소득세의 70% | 70세 이상: 퇴직소득세의 60%
연간 연금 수령 한도가 있으며, 한도 초과분은 퇴직소득세 전액이 부과됩니다. 연금 수령 한도는 퇴직급여 IRP 잔액을 (11 - 연금 수령 연차)로 나눈 금액의 120%입니다.
퇴직금을 일시금으로 수령하면 퇴직소득세가 전액 즉시 부과되므로, IRP로 이전하여 연금으로 수령하는 것이 세금 측면에서 유리합니다.
세법은 수시로 변경될 수 있으므로, 구체적인 인출 전략은 세무 전문가와 상담하시기를 권합니다.
투자 성향 선택
예상 자산 추이
시나리오별 예상 결과
| 보수적 | 예상 | 낙관적 | |
|---|---|---|---|
| 예상잔액 | 백만원 | 백만원 | 백만원 |
| 연평균 수익률 | |||
| 총 수익금 | |||
| 인출율 | |||
| 월 인출금액 | |||
| 자산 유지 기간 |
주식 비중별 자산 고갈 확률
수익률이 인출을 따라가지 못해
자산이 서서히 줄어듭니다
성장과 안정의 균형으로
역사적으로 가장 안정적
은퇴 초기 시장 하락 시
회복이 어려울 수 있습니다
하락 방어는 제한적이나
반등을 놓쳐 회복 불가
본 분석은 Trinity Study, Bengen(1994) 방법론과 동일한 Historical Scenario 방식입니다. Damodaran(NYU) S&P 500 + 10년 미국 국채 총수익(1928~2025, 98년), CBOE BuyWrite Index(1989~2020, 32년)의 모든 rolling 구간을 테스트합니다. 인출액은 매년 인플레이션(3%)만큼 증가합니다. 과거 성과가 미래를 보장하지 않습니다.
만약 이 시기에 은퇴했다면?
S&P 500 vs 커버드콜 연간 총수익 비교 (2016~2025)
| 년도 | S&P 500 | 커버드콜 (BXM) | 차이 | 시장 상황 |
|---|
본 시뮬레이션은 과거 데이터 기반의 몬테카를로 시뮬레이션(10,000회)에 의한 통계적 추정치이며, 미래 수익을 보장하지 않습니다.
"보수적"은 시장이 좋지 않은 경우, "예상"은 평균적인 시장, "낙관적"은 시장이 좋은 경우를 의미합니다.
연평균 추구 투자 성과 및 변동성은 과거 시뮬레이션(백테스트) 기반이며, 실제 투자 결과는 시장 상황, 수수료, 세금 등에 따라 달라질 수 있습니다.
본 자료는 투자 권유를 위한 것이 아니며, 투자 결정은 투자설명서 및 전문가 상담을 거쳐 신중히 결정하시기 바랍니다.
투자 성향을 선택하고 시뮬레이션을 실행하세요
목표 설정
목표 달성 플랜
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공격투자형 주식 100% 수익률 11.9% · 변동성 19.3% 2008년 최대손실폭 -53% |
적극투자형 주식 70% 채권 30% 수익률 9.7% · 변동성 13.8% 2008년 최대손실폭 -39% |
위험중립형 주식 50% 채권 50% 수익률 8.3% · 변동성 10.5% 2008년 최대손실폭 -28% |
안정추구형 주식 30% 채권 70% 수익률 6.9% · 변동성 8.1% 2008년 최대손실폭 -16% |
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|---|---|---|---|---|
| 시장이 안좋을 때 | ||||
| 시장이 평균일 때 | ||||
| 시장이 좋을 때 |
시장이 평균일 때 기준으로 시작하고, 매년 리뷰하며 조정하는 것을 권장합니다. 위 테이블에서 원하는 조합을 클릭하면, 아래 세금 최적화 배분이 자동으로 업데이트됩니다.
초기 투자금 배분 일시불
실행 계획
누적 잔액 변화 · 연차별 스냅샷
| 시점 | 연금저축+IRP | ISA | 일반계좌 |
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• 초기 투자금은 연 납입 한도(연금 900만원, ISA 2,000만원)를 기준으로 배분됩니다. 한도 초과분은 일반계좌로 배치하되, 매년 한도 내에서 연금/ISA 계좌로 점진적 이동을 권장합니다.
• "Year 1 세액공제 환급"은 초기 납입을 당해년도 새 납입으로 가정했을 때 환급액입니다. 실제 연 납입분(아래 섹션)과 합산해 연 한도를 초과하면 세액공제를 받을 수 없습니다.
월 납입액 분배 매월 반복
• 연금저축·IRP 세액공제: 총급여 5,500만원 이하 16.5%, 초과 13.2% (연간 납입한도 900만원)
• 2026년 세법 기준이며, 세법 변경 시 혜택이 달라질 수 있습니다
본 시뮬레이션은 과거 데이터 기반의 몬테카를로 시뮬레이션에 의한 통계적 추정치이며, 미래 수익을 보장하지 않습니다.
연평균 추구 투자 성과 및 변동성은 S&P 500과 미국 채권(1990~2025) 데이터 기반입니다.
본 자료는 투자 권유를 위한 것이 아니며, 투자 결정은 전문가 상담을 거쳐 신중히 결정하시기 바랍니다.
해설 및 권장 액션
핵심 요약
현황 분석
시나리오 해석
권장 액션